境港の巻き網とかにかご漁、それに続く水産加工と冷蔵。米子や鳥取市周辺の電子部品と金属加工。大山麓と川沿いの農業。鳥取県は人口規模こそ小さいものの、水産を中心に全国向けの出荷を抱える地域です。
業種が違っても、材料費や外注費が先に出ていき、入金は締めてから翌月末や翌々月末という構図は共通しています。銀行融資を申し込んでも審査に2週間から1か月かかるため、月末の支払いには間に合いません。
この記事では、鳥取県の事業者がファクタリングを検討するときに確認しておきたい点を、県内の産業構造、公的支援制度、そして業者選びの注意点まで含めて整理します。情報は2026年8月時点のものです。
鳥取県の産業構造と、資金繰りが詰まりやすい場面
鳥取県の工業出荷額は8,867億3,000万円で全国45位です（2024年経済構造実態調査）。一方で境漁港は、2024年の水揚げ量が全国3位、金額が同4位。マイワシが5万3,406トン、サバが4万1,872トン、ベニズワイガニが5,148トンで、ベニズワイガニは全国一の水揚げ量です。
この県で資金繰りを難しくしているのは、規模ではなく取引先の少なさです。事業者の総数が少ないため、売掛先が地元の特定の企業や組合に集中しやすくなります。売掛先が10社ある事業者なら1社の入金遅れは吸収できますが、2社しかなければそのまま手元の不足になります。
| 業種 | 鳥取県内での主な集積 | 先行して出ていく費用 | 入金までの目安 |
|---|---|---|---|
| 漁業・水産 | 境港、鳥取市、岩美 | 燃油代、氷・資材代、漁具の修繕費、乗組員の人件費 | 市場の競り後、締めを経ての精算 |
| 水産加工・食品製造 | 境港、米子、鳥取市 | 原魚の仕入れ、冷蔵・冷凍の電力費、包装資材 | 卸売・量販店への納品後 |
| 電子部品・金属加工 | 米子、鳥取市、倉吉 | 材料費、外注加工費、治具・金型費用 | 検収後の翌月末から翌々月 |
| 農業・青果・畜産 | 大山麓、北栄、三朝 | 苗・肥料・飼料代、収穫期の人件費 | 共選・出荷後の精算 |
| 建設・設備工事 | 県内全域 | 職人の外注費、資材費、重機リース料 | 出来高請求から30日から60日 |
| 運送・物流（定温を含む） | 境港、米子、鳥取市 | 燃料費、冷凍機の維持費、傭車費 | 運賃の月締め請求後 |
| 宿泊・飲食・観光 | 三月ケ丘、皆生、鳥取市 | 人件費、食材の仕入れ、光熱費 | 代理店経由は締め後の入金 |
水産と水産加工には、もうひとつ固有の事情があります。漁獲量と魚価の両方が変動するため、売上を事前に見積もりにくいという点です。一方で、燃油代や冷蔵の電力費は漁獲がどうあれ発生します。収入の振れ幅に対して固定費が重いことが、手元の余裕を削ります。
いずれの業種も、売掛金という「入る予定のお金」は持っています。それを支払期日より前に現金化する手段がファクタリングです。
ファクタリングとは何か
ファクタリングは、事業者が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、支払期日より前に現金化する仕組みです。借入ではないため負債として計上されず、返済義務も発生しません。
審査で重視されるのは、利用する事業者自身の業績よりも売掛先の信用力です。自社が赤字決算であっても、売掛先が安定した企業であれば相談できる場合があります。この点が銀行融資との最も大きな違いです。詳しい仕組みはファクタリングとはにまとめています。
売掛先が少ないことは、ファクタリングの審査では必ずしも不利には働きません。同じ売掛先から何年も定期的に入金があるという通帳の履歴は、取引の安定性を示す材料になります。売掛先が組合や市場である場合も同様です。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリング
| 項目 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 契約する当事者 | 利用者とファクタリング会社 | 利用者、ファクタリング会社、売掛先 |
| 手数料の目安 | おおむね8%から18% | おおむね1%から9% |
| 売掛先への通知 | なし | あり（承諾が必要） |
| 資金化までの期間 | 最短即日 | 数日から1週間程度 |
| 向いている場面 | 取引先との関係を維持したい、急ぎ | コストを抑えたい、金額が大きい |
取引先が少ない地域では、2社間を選ぶ判断が重くなります。売掛先が1社や二社に集中している場合、その関係を損ねるリスクは手数料差より大きく見えます。一方、売掛先が組合や公共機関で、債権譲渡の手続きに慎重にならない相手であれば、3社間のほうが手数料は抑えられます。
鳥取で業者を選ぶときに確認すること
ファクタリングには公的な登録制度や免許制度がありません。そのため、ファクタリングを装った実質的な貸付、いわゆるヤミ金融が紛れ込む余地があります。金融庁も、ファクタリングを装った高金利の貸付に注意を促しています。詳しくは金融庁の公表情報を確認してください。
売掛先が支払わなければ利用者が返済する契約は、実質的な貸付にあたる可能性があります。契約書に「償還請求権」「買戻し」の語がないか探してください。
② 分割返済を提案されていないか
債権の売買に返済という概念はありません。
③ 手数料が書面で示されているか
手数料以外の費用を含めた総額を、契約前に確認します。
④ 審査前に費用を求められないか
保証金や前払い手数料を求める業者は避けてください。
⑤ 契約書の控えを受け取れるか
契約書を渡さない業者は避けてください。
⑥ 会社情報が公開されているか
商号、代表者名、所在地、電話番号。確認できない業者は候補から外します。
①がとくに重要です。ファクタリングは売掛債権の売買であり、売却後の回収リスクはファクタリング会社が負うのが原則です。この点は手形割引との違いで詳しく扱っています。手形割引は法的に融資なので買戻し義務がありますが、ファクタリングでは本来生じません。
鳥取で即日の資金化を目指す場合の条件
「最短即日」を掲げるファクタリング会社は多くありますが、実際に当日入金まで到達するかどうかは、次の3つで決まります。
銀行の振込処理に間に合わせる必要があります。多くの会社が当日入金の締切時刻を設けているため、申し込み前に確認しておくと確実です。
② 書類を先に揃えておく
請求書、通帳の入出金明細、代表者の本人確認書類。この3点が揃っていれば審査は進みます。鮮明なPDFまたは画像で提出します。
③ 複数社から見積もりを取る
1社の提示をそのまま受けず、同じ条件で2社以上に依頼してください。急いでいるときほど比較が抜けます。
逆に、書類が揃っていない、売掛先との取引実績が浅い、請求書の金額と通帳の入金履歴が合わない、といった場合は当日入金は難しくなります。詳しい時間割は即日ファクタリングに、手続きの流れはオンライン完結のファクタリングにまとめています。
鳥取県に拠点を置くファクタリング会社は多くありません。来店を前提にすると選択肢が極端に狭まるため、オンライン完結型を前提に探すのが現実的です。電子契約に対応していれば、所在地による条件の違いはありません。
手数料の考え方
手数料は売掛先の信用力、契約方式、買取金額、取引実績によって変わります。公表されている下限値は「条件が揃った場合」の数字であるため、自社の売掛金でいくらになるかは見積もりを取らないと分かりません。詳しくはファクタリングの手数料の相場を確認してください。
複数社から見積もりを取る際は、同じ請求書、同じ入金予定日、同じ希望入金日で依頼してください。条件を揃えないと比較になりません。比較は手数料率ではなく、諸経費を差し引いた後の入金額で行います。
2社間で20%を大きく超える提示を受けた場合は、その場で契約せず、他社の見積もりと並べて判断してください。
鳥取県の公的支援制度との使い分け
資金が必要な時期に2週間以上の余裕があるなら、公的な制度のほうが調達コストは低くなります。ファクタリングと並べて検討する価値があります。
鳥取県の制度融資は「鳥取県企業自立サポート事業」という枠組みで運用されています。これは、中小企業が金融機関から融資を受ける際に、県と市町村が協調して補助・預託を行うことで、低利・長期の借入を実現する仕組みです。申し込みは金融機関の窓口で行います。
ここで見落としやすいのが、市町村側に独自の資金メニューが並んでいることです。たとえば境港市の制度一覧には、地域経済変動対策資金、災害等緊急対策資金、事業承継支援資金、働き方改革応援資金、災害対応力強化資金、そして夏季・年末の決済資金や賞与資金に対応する季節金融対策資金などが掲載されています。県のページだけを見ているとこれらには到達しません。事業所のある市町村の商工担当課にもあたってください。
| 手段 | 資金化までの目安 | 向いている用途 |
|---|---|---|
| ファクタリング | 最短即日から数日 | 今月の支払い、つなぎ資金 |
| 鳥取県企業自立サポート融資 | 2週間から1か月程度 | 運転資金、設備資金、創業、経営安定 |
| 市町村の独自資金（協調） | 2週間から1か月程度 | 季節資金、事業承継、災害復旧など目的別 |
| 日本政策金融公庫 | 2週間から1か月程度 | 創業、長期運転資金、設備投資 |
| 補助金・助成金 | 採択と実績報告の後 | 販路開拓、設備投資の一部補填 |
鳥取県内の相談窓口
- 鳥取県信用保証協会 — 制度融資の保証を担います。県内は本店のほか、倉吉営業所と米子営業所が窓口です（2025年7月に支所から名称変更）
- 鳥取市 中小企業・小規模企業支援制度 — 市の支援制度が一覧になっています
- 境港市 企業自立サポート融資のご案内 — 目的別の資金メニューと制度要綱がPDFで公開されています
- 日本政策金融公庫 店舗案内 — 担当支店は業務区域で決まります
制度融資は融資審査を金融機関と信用保証協会が行うため、手続きに時間がかかります。今月末の支払いをファクタリングでつなぎ、並行して制度融資の相談を進める、という組み合わせが現実的です。
申し込みから入金までの流れ
| ステップ | やること | 確認しておくこと |
|---|---|---|
| 1. 問い合わせ | 売掛金額、売掛先、入金予定日、希望入金日を伝える | 当日入金の締切時刻 |
| 2. 書類提出 | 請求書、通帳明細、本人確認書類を提出 | 鮮明なPDFまたは画像で提出する |
| 3. 審査 | 売掛先の信用力と取引実績が確認される | 過去の入金履歴を示せる資料 |
| 4. 契約 | 手数料、入金額、契約方式、償還請求権の有無を確認 | 契約書の控えを受け取る |
| 5. 入金・精算 | 手数料を差し引いた金額が振り込まれる | 2社間の場合は売掛金入金後の送金日 |
必要書類はファクタリングの必要書類と注意点にまとめています。出来高請求は建設業、運賃の月締め請求は運送業の記事で扱っています。
鳥取で相談できるファクタリング会社
よくある質問
売掛先が1社しかない場合でも利用できますか
相談はできます。ファクタリングの審査は売掛先の信用力と取引実績が中心なので、売掛先の数そのもので判断されるわけではありません。むしろ同じ売掛先から長く定期的な入金がある履歴は、審査でプラスに働く場合があります。
漁業や水産加工でも使えますか
事業者向けの請求が確定していれば対象になり得ます。卸売業者や量販店への納品代金などが典型です。一方、市場の競りを経て金額が後から確定する取引は、請求額が確定していない段階では扱いが変わるため、事前に確認してください。
県内に拠点のある会社を選ぶべきですか
必須ではありません。現在は電子契約に対応した会社が多く、来店せずに手続きを完了できます。鳥取県は拠点を置く会社が少ないため、来店を条件にすると選択肢が残りません。売掛金の内容が複雑な場合は、電話やオンライン面談で担当者と直接話せる会社を選んでください。
個人事業主やフリーランスでも利用できますか
売掛金の内容と各社の対象条件が合えば相談できます。請求書1件からの相談も可能です。ただし会社によっては法人のみを対象としている場合があるため、申し込み前に確認してください。詳しくは個人事業主向けおすすめのファクタリング会社を参照してください。
赤字決算や税金の滞納があっても相談できますか
ファクタリングの審査は売掛先の信用力が中心となるため、自社の業績に不安があっても相談できる場合があります。ただし各社の判断によるため、可否は個別に確認が必要です。
売掛先に知られずに利用できますか
2社間ファクタリングであれば売掛先への通知は行われません。ただし債権譲渡登記を求められる場合があるため、登記の要否は契約前に確認してください。
手数料は経費として計上できますか
売上債権売却損などの勘定科目で経費計上するのが一般的です。ファクタリング手数料は消費税の非課税取引にあたります。仕訳の具体例はファクタリングの仕訳や勘定科目にまとめています。
地域別のファクタリング情報
他の都道府県については地域別ファクタリング会社一覧から確認してください。都道府県ごとに主要産業と、利用できる制度融資や信用保証協会が異なります。
